OUTILS & LIENS
SAVOIR POUR COMPRENDRE
COMPRENDRE POUR ETRE BIEN SERVI
COMMENT SAVOIR CE QUE CONTIENNENT MES CONTRATS ?
Un contrat d’assurances est un contrat écrit.
Ce qui n’est pas écrit n’existe pas !
Vous recevez de votre compagnie d’assurances les « conditions particulières » qui décrivent dans le détail qui vous êtes et ce qui est assuré. Ce sont ces « Conditions particulières » que vous signez lors de la souscription de votre contrat. Lorsqu’une modification doit être apportée à ces conditions particulières, un avenant est établi qui enregistre ces changements.
Vous devez également recevoir les « Conditions générales » qui décrivent le fonctionnement général de votre contrat :
– quelles sont les personnes assurées ?
– quelles sont les garanties et leurs limites ?
– quand est-ce que la compagnie prendra en charge et ne prendra pas en charge vos dommages ?
– quelles sont vos obligations tout au long du contrat ?
– Comment et quand un contrat peut-il être résilié ?
– ect …
Depuis quelques années, les compagnies d’assurances doivent éditer sur leur site internet les conditions générales de leurs contrats. Vous pouvez donc toujours les y trouver et les lire.
Pas facile à trouver ?
Pas facile à comprendre ?
Ce sont pourtant les seuls textes qui fixent ce qui vous sera accordé en échange des primes que vous payez à votre assureur.
Qui doit/peut vous aider à lire et comprendre ces conditions générales et particulières ?
Si vous choisissez de signer votre contrat avec une compagnie sans intermédiaire (votre interlocuteur/trice est employé de la compagnie d’assurances ou totalement lié à elle), vous devrez comprendre seul/seule ou avec l’aide d’un avocat, d’un juriste ou d’un expert en assurances en cas de contestation.
Si vous choisissez de signer votre contrat sous la responsabilité d’un intermédiaire indépendant (courtier d’assurances), celui-ci aura l’obligation de vous expliquer clairement ce qui a trait à votre contrat et à répondre à vos questions.
Aucun contrat n’est parfait ni ne répondra à 100% à tous vos besoins. Il est judicieux de bien décrire les caractéristiques de ce que vous souhaitez protéger et de vérifier si le contrat proposé répond au mieux à vos risques. Derrière les prix se cachent bien des détails … que vous découvrirez peut-être trop tard …
Pour conclure, rendez-vous sur le site internet de votre compagnie d’assurances, cherchez (souvent en bas de pages) les conditions générales de votre contrat actif. Vous trouverez aussi sur ces sites internet des fiches dites « IPID » qui résument les garanties et exclusions générales des contrats.
ACCIDENT – SINISTRE
QUE FAIRE ?
Prenez soin de vous !
Veillez toujours à votre sécurité et à limiter au maximum les conséquences d’un accident.
C’est votre responsabilité !
Quelques exemples ?
– Rupture de canalisation dans votre habitation : couper l’eau et éliminer l’eau au maximum.
– Une tempête endommage votre toit : appelez les pompiers pour qu’ils bâchent votre toit et empêchent la pluie d’endommager votre maison.
– Un voleur casse votre porte et part avec votre portefeuille et votre voiture : appeler la police, votre banque et sécuriser votre porte d’entrée.
Contactez ensuite votre assureur … peut-être pouvez-vous bénéficier d’un service d’assistance, d’un service de réparation en nature. Votre assureur, votre courtier, vous guidera pour la prise en charge financière des réparations de vos dommages telles que prévues dans votre contrat d’assurance.
Soyez le plus précis et complet possible pour décrire et prouver ce qui s’est passé. C’est une condition fondamentale pour obtenir une aide rapide et un bon dédommagement. Photos …photos … photos …
Si vous êtes victime, vous devez prouver les circonstances, vous devez rassembler toutes les informations possibles concernant les données du/des responsables de vos dommages afin que votre assureur puisse agir pour récupérer vos dommages. Il faut savoir, qu’en Belgique la Loi impose aux victimes de prouver la faute de l’autre … Lors d’un accident de voiture, le constat amiable d’accident permet de rassembler tous les éléments utiles. Pour tout autre sinistre ou accident, situez clairement le lieu et le moment, l’identité de toutes les personnes impliquées ou témoins, expliquez et amenez le plus de preuves possibles sur les événements et les dommages, faites des photos, …
Les éléments que vous rassemblez au moment des faits sont déterminants pour votre bonne indemnisation. Les gestionnaires de votre dossier, et éventuellement la Justice, se baseront sur les informations et preuves que vous pourrez fournir, ils ne pourront pas les créer à votre place. Toutes ces personnes devront comprendre et prendre des décisions sur base de tous les éléments que vous aurez pu rassembler. Ce travail est capital. Faitez-vous aider de votre courtier d’assurances indépendant.
RESILIE PAR UN ASSUREUR ?
Résilié par une compagnie d’assurances et plus moyen d’assurer votre véhicule ? Confiez-nous votre dossier.
Si vous avez le pouvoir de changer d’assureur lorsque des conditions plus intéressantes vous sont proposées, les assureurs ont également le pouvoir de résilier votre contrat d’assurance.
Voici quelques clés pour comprendre le système de ce commerce particulier qui repose essentiellement sur la confiance et est encadré par de nombreuses Lois.
Un assureur gagne sa vie grâce à la bonne gestion des primes que vous lui versez régulièrement, il ne semble donc pas logique qu’il vous demande d’aller vous assurer ailleurs … sauf si …
Le métier d’une compagnie d’assurances est de récolter de l’argent auprès de ses clients, de gérer au mieux cet argent et d’en verser une partie à quelques uns d’entre eux qui ont subi une catastrophe. Par exemple, vous payez 600 eur/an pour garantir votre habitation contre l’incendie et autres catastrophes. Vous devez comprendre qu’il faudra au moins 500 à 1 000 autres personnes ayant payé une prime comme la vôtre pour que vous puissiez obtenir l’argent nécessaire pour reconstruire votre maison détruite par un incendie … Une compagnie d’assurances ne peut donc exister et faire son job que si elle a suffisamment de clients et si ces clients n’ont pas trop souvent d’accidents … Une compagnie d’assurances doit régulièrement adapter ses conditions de prix, d’acceptation et de couvertures pour permettre d’honorer à tout moment ses engagements vis-à-vis de tous ses clients.
Le contrat qui lie une compagnie d’assurances à son client est concrétisé par des versements d’argent : l’assuré paie des primes, la compagnie paie des indemnités suite à des événements prévus au contrat. Si l’assuré demande trop souvent l’aide financière de son assureur, s’il triche, ment ou dissimule, s’il tarde à payer ses primes obligeant l’assureur à perdre une partie de ces primes en frais de rappel et de recouvrement, cet assuré met en danger l’équilibre financier calculé pour tous les autres assurés.
Lorsque votre compagnie d’assurances estime que vous mettez en danger l’équilibre qu’elle cherche à toujours conserver pour indemniser ses clients, vous recevrez une lettre recommandée qui vous informera que votre assureur ne souhaite plus vous garder comme client …
Le problème, c’est que les autres assureurs ne voudront pas de vous non plus … ou alors à des conditions plus difficiles. Par exemple, si vous avez été résilié pour non-payement, certains assureurs accepteront de vous couvrir à condition de payer votre prime en 1 seule fois (annuelle au lieu de mensuelle ou trimestrielle, ou semestrielle). Par exemple si vous avez eu trop d’accidents (même peu coûteux, …), peu d’assureurs accepteront d’encore vous couvrir ou vous devrez accepter un prix très élevé ou une forte franchise (première partie du sinistre que vous devrez payer vous-même), soit vous devrez vous adresser au Bureau de tarification pour couvrir votre seule responsabilité obligatoire pour pouvoir circuler sur la voie publique (plus d’Omnium possible …).